У Вас праздничное настроение, потому что Вы пришли в автосалон, чтобы выбрать и купить понравившийся автомобиль. Обговаривая все тонкости покупки, и проходя по автосалону невозможно пройти мимо стойки страхового брокера. Да и страховать автомобиль всё-таки нужно, потому что ОСАГО ещё никто не отменял. А вот надо ли делать КАСКО? Вопрос очень интересный и многогранный, волнующий многих водителей авто. Эта статья раскроет смысл страхования КАСКО, а так же его преимущества и разновидности. Так же она ответит на столь злободневный вопрос:- Обязательно ли КАСКО при покупке нового автомобиля.
Зачем приобретать страховку КАСКО?
О необходимости приобретения полиса КАСКО красноречиво свидетельствуют многие факты угона тс, вандализма, противоправных действий третьих лиц, частых поломок авто и попадания в ДТП. Рост аварийности, как в крупных городах, так и в небольших пгт и не соблюдение правил дорожного движения автолюбителями неумолимо подталкивают собственников машин страховать не только ОСАГО, но и КАСКО. Исходя из того, что КАСКО – это добровольный вид страхования, принудить Вас к приобретению такого вида полиса никто не может. А побудить к необходимости покупки полиса КАСКО и обозначить пользу и выгоду от данного вида страхования некоторые считают целесообразным. Да и рост по продажам КАСКО очевидно показывает потребность в данном направлении.
КАСКО можно разделить на два основных вида:
- «Полное» или классическое. В него входят почти все риски, и страховая премия начисляется полностью на всю страховую сумму (или стоимость авто). Единственным отступлением от общих правил допускается рассрочка платежей и предусмотренные скидки.
- «Неполное» или с франшизой. В таком полисе устанавливается либо условная, либо безусловная франшиза. Могут браться на страхование отдельные риски. Например: только от угона, только от ущерба или другие виды рисков, оговоренные с менеджером по страхованию. Соответственно цена такого полиса будет гораздо меньше по сравнению с его полной стоимостью.
Большое значение имеет тот факт, берёте ли Вы машину в кредит или покупаете за наличные. Так как банки, дающие кредит на машину, прекрасно осознают всю серьёзность положения, то они вполне могут потребовать страховать автомобиль по полной программе (т.е. полное КАСКО). На практике так оно и происходит. В исключительных случаях могут разрешить КАСКО с небольшим размером франшизы. Поэтому такой щепетильный вопрос:- Нужно ли делать КАСКО, решается по индивидуальному и обоюдному соглашению между страхователем и заимодавцем. Кроме того, банки чаще всего требуют оформления КАСКО, и только на таком условии готовы выдавать кредит. Если же автомобиль не берётся в кредит, то вопрос о целесообразности страхования КАСКО Вы решаете исключительно сами.
Какое КАСКО лучше выбрать?
Сначала поговорим о кредитных авто. У них отдельная и короткая история. Только банк решает, какие условия страхования будут прописаны в Вашем полисе. Вместе с договором на кредит авто они выдают список рекомендованных страховых компаний, чей полис готовы принять. Из этого списка Вы свободны выбирать СК для заключения договора страхования. Однако закон РФ не предусматривает такие ограничения. Если Вы найдёте СК с приемлемыми тарифами по КАСКО, но её не будет в рекомендованном списке, то вполне можете оформить там полис и предоставить его банку. Единственное, что от Вас могут потребовать банки – это оформления полиса КАСКО на кредитный автомобиль. Конфликтовать с банком по данному вопросу или нет, решать Вам.
Не кредитные авто имеют более ёмкий выбор страховок по КАСКО. В последнее время широко применяется страховка с франшизой. Франшиза – это вычитаемая часть средств из страховой премии. Например, Вам насчитали за полное КАСКО 40 000 руб. Франшиза составляет 10% от страховой премии и равна 4 000 руб. Значит, за полис Вы заплатите не 40 000 руб., а 40 000 – 4 000 = 36 000 руб. Но в случае ДТП, если размер ущерба составит 10 000 руб., то СК выплатит только 6 000 руб. за минусом 4 000 руб. (размер франшизы). Другими словами, повреждения авто до 4 000 руб. покрываются страхователем, свыше 4 000 руб. покрываются страховщиком (СК).
Франшиза бывает условная и безусловная. Безусловная франшиза вычитается всегда. Условная франшиза вычитается при определённых обстоятельствах, предусмотренных условиями полиса. Различные виды франшиз обсуждаются со страховым брокером автосалона или в офисе СК.
Существую различные виды страховок на время отпуска или на время перегона машины. Можно оформить полис на три месяца и более. Это зависит от периода использования тс. Можно спросить о рассрочке платежей и об их сроках погашения. Самое главное – это партнёрские отношения с менеджерами СК и автосалона. Если автосалон не предлагает скидки по страхованию, то можно попросить адреса и телефоны СК и обзвонить их. Дело в том, что в офисе компании могут предложить скидки, которых нет в автосалоне.
Страховые компании могут предоставить скидки за безаварийную езду, за большой водительский стаж или предложить участие в акции. Цена полиса зависит от марки машины и года её выпуска. Что касаемо покупки нового авто, то цена страховки будет меньше, чем у подержанного тс. Чем «старше» автомобиль, тем выше стоимость полиса. Покупая новый автомобиль, Вы экономите на стоимости полиса.
Исковая давность по КАСКО
Если произошло ДТП, и по каким-либо причинам Вам так и не удалось дооформить документы по выплате или она Вас не устроила, существует Федеральный закон, защищающий Ваши права. Статья 966 гласит о том, что исковая давность по договору имущественного страхования (КАСКО – это страхование автомобиля как имущества) составляет два года.
Существует множество мнений о том, когда наступает исковая давность. Одни юристы утверждают, что она начинает своё действие с момента отказа СК в страховой выплате. Другие склоняются к тому мнению, что исковая давность начинается с момента наступления страхового случая (ДТП). Но практика показывает, что СК принимает на рассмотрение документы по выплате, исковая давность которых начинается с момента наступления страхового случая. Это говорит о том, что не следует тянуть время, если дело касается возмещения ущерба. Не стоит дожидаться достижения двух лет с момента ДТП. Но как только предоставляется возможность, необходимо добиваться оформления страховой выплаты всеми известными способами.