Когда решение о приобретении жилья в ипотеку принято, следующим шагом становится выбор банка и оформление договора. Специалист обязательно предложит страхование ипотечного кредита, и здесь возникают вопросы: « А это обязательно? Какая страховка выгодней? Где дешевле?» Рассмотрим эти моменты детально.
Виды страхования
Сразу ответим на первый вопрос – страхование недвижимости, купленной в кредит, обязательно по российскому законодательству (ФЗ №102 статья 31). Такой договор выгоден обеим сторонам - банк уверен в возврате денег в непредвиденной ситуации, заемщик не попадет в долговую яму и останется с жильем.
Что же подразумевает под собой обязательное ипотечное страхование?
Ипотечное страхование – страхование имущества, заложенного по ипотечному договору, в пользу залогодержателя.
Оформляя кредитный договор, заемщик вправе выбирать страховщика из предложенного банком списка или по личному усмотрению.
Кредитные специалисты пользуются неосведомленностью клиента и обязывают к дополнительному страхованию жизни, потери работы, утраты права собственности. Эти виды страховки защищают интересы заемщика, но приобретать или нет дело добровольное.
Однако приготовьтесь к тому, что сотрудники банка будут давить на комплексное предложение, куда включены несколько видов страховок. Отказ от них может привести к повышению процентной ставки по кредиту. Прежде чем принять окончательное решение, посчитайте какой вариант выгодней.
Добровольные страховые программы
Плюсом к обязательному страхованию недвижимости чаще предлагают три разновидности программ. Когда выгоднее приобрести дополнительные услуги, стоит знать, что они дают заемщику.
Страхование жизни – покрывает риски в случае смерти или присвоения инвалидности I группы. Ипотека долговременное обязательство на несколько лет вперед, и такая страховка, в случае печальных событий, позволит выплатить кредит и не повесить долги на близких. К минусам можно отнести неповоротливость российской государственной системы, пока присвоят инвалидность, пройдет несколько месяцев, все это время платежи необходимо вносить.
Потеря работы – предусматривает потерю дохода в результате сокращения или ликвидации предприятия. Эта страховка часто требует регистрации на бирже труда и покрывает текущие платежи по кредиту на короткий срок.
Титульное страхование – применимо для вторичного жилья. Защищает от потери права на собственность. Например, когда во время продажи не были выявлены все заинтересованные лица, а по прошествии времени объявляется один из наследников и подает в суд иск о признании сделки недействительной.
Крупные банки предлагают комплексные программы, в которые включены сразу несколько страховок. Дополнительным плюсом при согласии на комплекс может стать повышенная лояльность банка и снижение процентной ставки.
Как выгодно подобрать страховку
Приступим к ответу на второй вопрос: «Какая страховка выгодней?» Критериями выбора будут:
- список рисков, включенных в программу;
- кто является выгодоприобретателем;
- стоимость страховки.
Начнем со сравнения покрываемых рисков по обязательному страхованию недвижимости.
Страховые риски
К рискам, которые страховщики готовы возмещать, относят уничтожение имущества, разного рода повреждения, или полная утрата. Главное, чтобы инцидент произошел вследствие допустимой договором причины. Большая их часть у разных компаний совпадает, но есть и отличия. Для сравнения условий возьмем трех крупных страховщиков на ипотечном рынке.
риски
страховщик |
Сбербанк |
Втб 24 |
Дельта кредит |
Пожар |
от молнии или взрыва бытового газа |
||
Стихийные бедствия |
все виды |
||
Противозаконные действия |
третьих лиц |
||
Наезд |
автомашины или навал судна |
транспортного средства |
|
Взрывы |
Паровых котлов, газохранилищ |
Паровых котлов |
Газовых котлов |
Затопление |
из водопровода, канализации, отопления и при тушении пожара |
Так же, плюс подпочвенные воды |
Любое не по вине застрахованного лица |
Падение летающих объектов |
так же их обломки и грузы |
аналогично |
отсутствует |
Падение неподвижных предметов |
Кроме деревьев сухостоев |
отсутствует |
отсутствует |
Дефекты строения |
на конструктивные элементы |
отсутствует |
отсутствует |
Техногенные катастрофы |
отсутствует |
отсутствует |
Как видно одна программа покрывает больше рисков, чем другая. Полный перечень указывается в полисе, запрашивается у сотрудников банка.
Идем дальше.
Выплаты страхового возмещения
Кто получит выплаты в случае страхового прецедента? Вот тот, кто получит и называется выгодоприобретателем. Законом сказано, что страховка выплачивается залогодержателю (банку) с оговоркой, если не указано иное. Благодаря этой оговорке страховщики могут предложить в лице выгодоприобретателя не банк, а заемщика, что становиться привлекательнее для клиента.
Так, ООО СК Сбербанк Страхование выплатит возмещение на счет заемщика, а не кредитора, при условии, что у первого нет просрочек платежей и сумма ущерба менее 70% от стоимости имущества.
Что выгодней, получать сумму на руки или нет, решать заемщику. О наличии такой возможности можно узнать из полиса страхования или у сотрудников.
Еще один момент это условия выплат. Общими для всех будут:
- выплата не всей суммы, а по размеру ущерба;
- убытки покрываются в пределах страховой суммы;
- денежные средства по страховке перечисляются в банк в счет погашения ипотеки, если не предусмотрено иное;
В частном порядке стоит узнать, кому и как выплачивается страховая сумма, если она оказалась больше, чем требуемая для покрытия риска.
Цена
Вот и подошли к последнему вопросу: «Где дешевле?» Стоимость зависит помимо тарифных ставок страховщика, еще от персональных данных заемщика, типа недвижимости и размера кредита. Наглядно в таблице.
Персональные данные |
Условия |
Возраст | тарифная ставка с возрастом увеличивается |
Пол | для мужчин стоимость выше |
Здоровье | тяжелые заболевания, вредные привычки увеличивают цену |
Профессия | для профессий группы риска процент выше |
Вид жилья | учитываются параметры строения: давность, состояние конструктивных элементов, наличие газовой колонки и др. |
Размер кредита | чем больше сумма, тем выше итоговая цена |
Страхование ипотечного кредита определяется индивидуально в зависимости от личных параметров. А вот процент по тарифной ставке определен в конкретных цифрах. В среднем диапазон составляет от 0,5 до 1,5 процента в год. Эту величину и стоит узнать для подбора экономичного варианта.
Заключение
Страхование недвижимости обязательно для ипотечного кредита, а вот остальные страховки исключительно по желанию клиента. При выборе программы учитывайте перечень покрываемых рисков, варианты выплат страхового возмещения и процент тарифной ставки. Подробные условия страховки можно узнать из полиса или у сотрудников банка.