Страхование ипотечного кредита

Когда решение о приобретении жилья в ипотеку принято, следующим шагом становится выбор банка и оформление договора. Специалист обязательно предложит страхование ипотечного кредита, и здесь возникают вопросы: « А это обязательно? Какая страховка выгодней? Где дешевле?» Рассмотрим эти моменты детально.

Виды страхования

Сразу ответим на первый вопрос – страхование недвижимости, купленной в кредит, обязательно по российскому законодательству (ФЗ №102 статья 31). Такой договор выгоден обеим сторонам - банк уверен в  возврате денег в непредвиденной ситуации, заемщик  не попадет в долговую яму и останется с жильем.

Что же подразумевает под собой обязательное ипотечное страхование?

Ипотечное страхование – страхование имущества, заложенного по ипотечному договору, в пользу залогодержателя.

Оформляя кредитный договор, заемщик вправе выбирать страховщика из предложенного банком списка или по личному усмотрению.

Кредитные специалисты пользуются неосведомленностью клиента и обязывают к дополнительному страхованию жизни, потери работы, утраты права собственности. Эти виды страховки защищают интересы заемщика, но приобретать или нет дело добровольное.

Однако приготовьтесь к тому, что сотрудники банка будут давить на комплексное предложение, куда включены несколько видов страховок. Отказ от них может привести к повышению процентной ставки по кредиту. Прежде чем принять окончательное решение, посчитайте какой вариант выгодней.

Добровольные страховые программы

Плюсом к обязательному страхованию недвижимости чаще  предлагают три разновидности программ. Когда выгоднее приобрести дополнительные услуги, стоит знать, что они дают заемщику.

Страхование жизни – покрывает риски в случае смерти или присвоения инвалидности I группы. Ипотека долговременное обязательство на несколько лет вперед, и такая страховка, в случае печальных событий, позволит выплатить кредит и не повесить долги на близких. К минусам можно отнести неповоротливость российской государственной системы, пока присвоят инвалидность, пройдет несколько месяцев, все это время платежи необходимо вносить.

Потеря работы – предусматривает потерю дохода в результате сокращения или ликвидации предприятия. Эта страховка часто требует регистрации на бирже труда и покрывает текущие платежи по кредиту на короткий срок.

Титульное страхование – применимо для вторичного жилья. Защищает от потери права на собственность. Например, когда во время продажи не были выявлены все заинтересованные лица, а по прошествии времени объявляется один из наследников и подает в суд  иск о признании сделки недействительной.

Крупные банки предлагают комплексные программы, в которые включены сразу несколько страховок. Дополнительным плюсом при согласии на комплекс может стать повышенная лояльность банка и снижение процентной ставки.

Как выгодно подобрать страховку

Приступим к ответу на второй вопрос: «Какая страховка выгодней?»  Критериями выбора будут:

  • список рисков, включенных в программу;
  • кто является выгодоприобретателем;
  • стоимость страховки.

Начнем со сравнения покрываемых рисков по обязательному страхованию недвижимости.

Страховые риски

К рискам, которые страховщики готовы возмещать, относят уничтожение имущества, разного рода повреждения, или полная утрата.  Главное, чтобы инцидент произошел вследствие допустимой договором причины. Большая их часть у разных компаний совпадает, но есть и отличия. Для сравнения условий возьмем трех крупных страховщиков на ипотечном рынке.

риски

                   страховщик

Сбербанк

Втб 24

Дельта кредит

Пожар

от молнии или взрыва бытового газа

Стихийные бедствия

все виды

Противозаконные действия

третьих лиц

Наезд

автомашины или навал судна

транспортного средства

Взрывы

Паровых котлов, газохранилищ

Паровых котлов

Газовых котлов

Затопление

из водопровода, канализации, отопления и при тушении пожара

Так же, плюс подпочвенные воды

Любое не по вине застрахованного лица

Падение летающих объектов

так же их обломки и грузы

аналогично

отсутствует

Падение неподвижных предметов

Кроме деревьев сухостоев

отсутствует

отсутствует

Дефекты строения

на конструктивные элементы

отсутствует

отсутствует

Техногенные катастрофы

отсутствует

 отсутствует

Как видно одна программа покрывает больше рисков, чем другая. Полный перечень указывается в полисе, запрашивается у сотрудников банка.

Идем дальше.

Выплаты страхового возмещения

Кто получит выплаты в случае страхового прецедента? Вот тот, кто получит и называется выгодоприобретателем. Законом сказано, что страховка выплачивается залогодержателю (банку) с оговоркой, если не указано иное. Благодаря этой оговорке страховщики могут предложить в лице выгодоприобретателя не банк, а заемщика, что становиться привлекательнее для клиента.

Так, ООО СК Сбербанк Страхование выплатит возмещение на счет заемщика, а не кредитора, при условии, что у первого нет просрочек платежей и сумма ущерба менее 70% от стоимости имущества.

Что выгодней, получать сумму на руки или нет, решать заемщику. О наличии такой возможности можно узнать из полиса страхования или у сотрудников.

Еще один момент это условия выплат. Общими для всех будут:

  • выплата не всей суммы, а по размеру ущерба;
  • убытки покрываются в пределах страховой суммы;
  • денежные средства по страховке перечисляются в банк в счет погашения ипотеки, если не предусмотрено иное;

В частном порядке стоит узнать, кому и как выплачивается страховая сумма, если она оказалась больше, чем требуемая для покрытия риска.

Цена

Вот и подошли к последнему вопросу: «Где дешевле?» Стоимость зависит помимо тарифных ставок страховщика, еще от персональных данных заемщика, типа недвижимости и размера кредита. Наглядно в таблице.

Персональные данные

Условия

Возраст тарифная ставка с возрастом увеличивается
Пол для мужчин стоимость выше
Здоровье  тяжелые заболевания, вредные привычки увеличивают цену
Профессия для профессий группы риска процент выше
Вид жилья учитываются параметры строения: давность, состояние конструктивных элементов, наличие газовой колонки и др.
Размер кредита чем больше сумма, тем выше итоговая цена

Страхование ипотечного кредита определяется индивидуально в зависимости от личных параметров. А вот процент по тарифной ставке определен в конкретных цифрах. В среднем диапазон составляет от 0,5 до 1,5 процента в год. Эту величину и стоит узнать для подбора экономичного варианта.

Заключение

Страхование недвижимости обязательно для ипотечного кредита, а вот остальные страховки исключительно по желанию клиента. При выборе программы учитывайте перечень покрываемых рисков, варианты выплат страхового возмещения и процент тарифной ставки. Подробные условия страховки можно узнать из полиса или у сотрудников банка.

Ответить

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *