Страховая компания
Страховые компании в соответствии с Гражданским кодексом (статья 938) имеют статус юридических лиц. Это могут быть СК (страховые компании), ГСК (государственные страховые компании) и т. д. Страховые компании обязательно наделены следующими признаками:
- являются юридическим лицом;
- заключают со страхователями договоры страхования;
- имеют лицензию (разрешение) на осуществление страхования определенного вида.
Ликвидация страховой компании наделена теми же признаками, что и закрытие юридического лица с отзывом лицензии. Особенности связаны с тем, что свою деятельность организация осуществляет в области страхования. После отзыва лицензии должно пройти полгода, после этого компания закрывается.
По закону разрешение выдается страховой компании без ограничения срока. Лицензия не может быть передана другой организации или лицу. Но в случае, когда страховая компания претерпевает реорганизацию, лицензия за ней сохраняется. Меняется только бланк из-за смены названия организации.
Законодательная база страхования
Образование страхового общества, получение лицензии и другие вопросы базируются на законе РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Он был принят в 1992 году, когда нужно было законодательно закрепить правовой статус появившихся в России страховых компаний. В 2017 году в закон были внесены изменения.
Этим законом регулируются основные вопросы, которые возникают при договорной системе страховщик-страхователь. В законе даются определения основным понятиям, связанным со страховой деятельностью. Отдельные статьи посвящены таким терминам как страхователь, страховщик, страховой случай, страховая сумма и премия.
Законодательная база основывается не только на этом законе, сюда входят: Гражданский кодекс РФ, Федеральные законы: №№ 129, 127 «О госрегистрации юридических лиц и ИП» и «О несостоятельности». Эти правовые акты поясняют те вопросы, которые не освещаются в законе «Об организации страхового дела».
Процесс ликвидации страховой компании
Основанием для прекращения страховой деятельности компании может стать отзыв лицензии. Осуществление этой процедуры находит отражение в законе № 4015-1, статье 32.8. Лицензия отзывается по решению суда или госоргана по страхового надзора в случаях:
- если в установленный срок не были устранены нарушения законодательства;
- когда в течение года нарушаются сроки предоставления отчетности больше, чем на 15 дней или не предоставляются вовсе;
- если в течение года с момента предоставления разрешения (лицензии) страховая компания не начала деятельность, предусмотренную лицензией;
- в течение 3-х месяцев не было восстановлено членство в профсоюзе страховщиков после временного блокирования лицензии.
Процедура ликвидации деятельности страховой компании схожа с подобной процедурой у юридических лиц, занимающихся лицензированной деятельностью. Такие мероприятия отражены в статьях 61-63 Гражданского кодекса России.
Отличие состоит в следующем. Юридическое лицо после ликвидации перестает существовать в правовом поле. А страховая компания прекращает страховую деятельность, но может сохраниться как правовой субъект.
Отозвав лицензию, государственный орган по надзору накладывает следующие запреты на страховую компанию:
- нельзя вновь заключать страховые договоры;
- запрещается заключать договоры перестрахования;
- вносить в рабочие договоры изменения (касаются тех, которые увеличивают обязательства).
Действия при закрытии страховой компании имеют следующие этапы:
- Страховая компания прекращает деятельность в течение полугода после принятия соответствующего решения.
- Все обязательства, которые вытекают из заключенных договоров, нужно выполнить. Изменения в действующие страховые договоры вносить нельзя. Все выплаты, которые положено произвести по страховым случаям, нужно выполнить в течение 6-ти месяцев со дня отзыва.
- Если страховые обязательства выполнить невозможно, то страховой портфель (договоры) передается, в результате чего подписывается акт о приеме-передаче страхового портфеля.
- При определенных обстоятельствах допускается расторжение заключенных договоров после отзыва лицензии.
В течение 6-ти месяцев госорган страхового надзора должен получить все необходимые документы, которые касаются договоров и их исполнения. Если страховая компания не выполняет обязательств, то оформляется иск в суд о прекращении деятельности страховой компании как юридического лица.
Что делать, если страховая закрылась
В последние два года участились случаи лишения страховых компаний лицензии. Такую ситуацию редкой не назовешь. Федеральный закон «Об ОСАГО» предлагает выход в случаях с ДТП. Если в происшествии участников только двое и обошлось без пострадавших, то можно обратиться в страховую компанию виновника происшествия.
Если и эта страховая компания по совпадению лишилась лицензии, то нужно писать заявление в Союз российских автостраховщиков. В заявлении нужно указать кратко обстоятельства дела, приложить копии документов, а также пояснить, почему вы не обращаетесь в свою страховую компанию. По закону союз должен выплатить компенсацию вместо вашей страховой.
После отзыва лицензии КАСКО можно попытаться вернуть свои деньги следующими способами:
- подать заявление вашему страховщику на получение страховки, для чего нужно добиться проведения экспертизы;
- при отказе нужно самостоятельно провести экспертизу в независимой организации;
- после получения результатов и одновременно — отказа страховой компании в выплате, можно подавать в суд.
Есть случаи, когда страхователи добивались выплаты страховки. Это может произойти как добровольно (после отзыва лицензии), так и в результате процедуры банкротства.
С полисами ОМС дела обстоят иначе. Если у компании отозвали лицензию, полис все равно действителен, просто его обслуживание передано другой компании. Вам не имеют права отказать в медицинских услугах в этом случае.