Вполне разумный вопрос. К тому же актуальность этого вопроса усугубляется существующей разницей в ценах, которые предлагают различные страховые компании на один и тот же автомобиль. Парадокс в том, что тарифы по ОСАГО устанавливаются государством по всей территории России и меняются они только в согласии с законодательством в строго оговоренные сроки. То есть, по сути дела, в одном и том же периоде, в одном и том же регионе цена страхования автомобиля должна быть одинаковой во всех СК. Но мы наблюдаем совсем иную картину. А если к полису по ОСАГО присоединяют ещё и добровольные виды страхования, такие как ДСАГО (дополнительное ОСАГО) или НС (страхование жизни от несчастного случая), то полис становится дороже ещё на пару тысяч. К сожалению, цены могут сильно разниться и поэтому неосведомлённым водителям интересно всё же узнать истинную стоимость страховки.
Не говоря уже о «молодых» водителях, которые совсем недавно приобрели автомобиль и получили права по вождению а\м. При небольшом стаже вождения менее 3-х лет, страховка обходится дороже обычной. Так же в зависимости от мощности двигателя, возраста автолюбителя и многих других факторов может меняться цена полиса. Поэтому её важно высчитать, чтобы понимать на какую сумму стоит ориентироваться без дополнительных «опций». Да и разобраться во всех тонкостях автомобильного вождения лучше заблаговременно, нежели сталкиваться непосредственно с различными стрессовыми ситуациями, а потом героически их преодолевать.
Как рассчитывается страховка ОСАГО
Для тех, кто только недавно стал автовладельцем, произвести расчёт будет не совсем просто по двум причинам. Во-первых, все тарифы по ОСАГО находятся в «Методических рекомендациях по порядку применения страховых тарифов», которые вряд ли имеются у кого-то на руках. Но их можно найти в интернете и ознакомиться. Во-вторых, в методических рекомендациях содержатся профессиональные термины, которые могут быть малопонятны, а так же имеют место многочисленные списки и таблицы. Разбираться в них сложно, но возможно. Данная статья поможет Вам ориентироваться в методических рекомендациях, что бы самостоятельно рассчитать страховку на машину.
Хотим сразу предупредить о том, что начиная с 2008 года, тарификация по ОСАГО неоднократно подвергалась изменениям. Время от времени повышались разные тарифные ставки по различным причинам. Повышение аварийности и экономическая нестабильность относятся к основным причинам повышения цен. Такая тенденция неизбежна. Ввиду чего, начиная поиск методических рекомендаций в интернете, нужно учитывать последние изменения, произошедшие в 2015 году. Допустив хотя бы одну ошибку в подсчётах, результат может сильно исказиться. Возьмём, к примеру, молодого водителя из г. Москвы, возраст которого 23 года со стажем вождения менее 3-х лет, и посчитаем ОСАГО по новым тарифам.
Находим в интернете «Методические рекомендации по порядку применения страховых тарифов» с последними изменениями за 2015 год и начинаем знакомиться с таблицей базовых тарифов, обозначенных «Тб». С левой стороны указан тип транспортного средства (тс), слева – базовая ставка страхового тарифа в рублях. Зачем нужен базовый тариф? Если сказать просто – для расчёта стоимости полиса. Если объяснить подробнее – именно с него начинается перемножение всех остальных тарифных ставок, в результате чего мы придём к конечной стоимости страховки.
- Вот мы нашли свой легковой а\м по физическим лицам, базовая ставка «Тб» по которому равна 4118 руб. Обратите внимание на текст под таблицей, повествующий о том, что базовая ставка определяется только по собственнику тс, указанного в паспорте тс или в свидетельстве о регистрации тс. То есть, если Вы являетесь страхователем как физическое лицо, а собственник – юридическое лицо, то базовая ставка идёт по юридическому лицу. Вы всего лишь страхователь, и соответственно базовая ставка по Вашим данным не берётся.
- Далее узнаём территориальный коэффициент, который определяется так же по собственнику тс, указанного в ПТС или в свидетельстве о регистрации тс. Обозначается он «Кт» и имеет в нашем случае значение 2. Обратите внимание на то, что все коэффициенты делятся на две категории: для тс за исключением тракторов, дорожно-строительных машин и прицепов к ним и непосредственно к вышеуказанному типу транспорта. В нашем примере с легковым а\м, подойдёт первый тип транспорта.
- Затем идёт таблица коэффициентов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат. Чтобы было более понятно, эта таблица для определения Вашей накопившейся скидки за безаварийную езду. Если Вы впервые вписываетесь в права вождения, то Ваш класс на начало годового строка страхования будет равен 3, что обозначает отсутствие скидки. А значение коэффициента «Кбм» равно 1. Поэтому для расчёта страховой премии применяется коэффициент 1(т.е. без скидки). Берётся он на каждого человека в отдельности. То есть, если помимо Вас будет вписан ещё один или несколько водителей, то на каждого человека будет свой «Кбм». В страховых компаниях он проверяется по базе РСА, поэтому может отличаться от Вашего. Для подсчета страховой премии при вписывании нескольких человек берётся наименьшее значение «Кбм». При внимательном изучении данной таблицы, можно заметить, что за каждый год безаварийной езды прибавляется 5% скидка на каждого водителя. И, наоборот, при ДТП значение «Кбм» резко возрастает и существенно повышает стоимость страховки. Так же применяется на отдельного человека.
- Далее идёт коэффициент в зависимости от возраста и стажа водителя, и обозначается он «Квс». Здесь не так сложно разобраться. В нашем примере мы выбираем возраст одного водителя больше 22 лет со стажем вождения до 3-х лет и выходим на тариф равный 1,7. На каждого человека берётся свой «Квс», и при подсчёте применяется наименьшее значение «Квс».
- Следующая таблица предусматривает страховой тариф по количеству лиц, которым доверено вождение тс, и обозначается он «Ко». Есть только два вида «Ко»: ограниченное количество лиц и неограниченное. В нашем примере предусмотрено ограничение количества водителей и поэтому «Ко» равно 1. Заметим, что для собственников, являющихся юр. лицом, «Ко» всегда равно 1,8. Соответственно в такой полис никто не вписывается. Вписывать в полис можно сколько угодно человек и в таком случае он будет считаться «ограниченным». В «неограниченную» страховку никого не вписывают и на бланке полиса все графы для вписывания водителей перечёркиваются.
- Последующая таблица оглашает тарифы, соответствующие мощности двигателя тс и обозначаются они значком «Км». Возьмём самый распространённый тип мощности от 70 до 100 л\с. В ПТС или в свидетельстве о регистрации тс указывается мощность двигателя, как в лошадиных силах, так и КВТ. При расчете страховки ОСАГО применяются только лошадиные силы. В нашем случае «Км» равно 1,1. Применяется данный коэффициент только к легковым а\м категории В.
- Доходим до текущей таблицы и находим коэффициенты периода использования транспортного средства, обозначенные «Кс». В нашем примере выбираем 1 год и значение «Кс» равно 1. Если Вы будете использовать свой автомобиль меньше года, то делить периоды можно, но каждый период не должен быть менее 3-х месяцев. Например: с 01.09.2015 г. по 30.11.2015 г. и с 01.04.2017 г. по 31.08.2017 г. В общей сложности 8 месяцев. Период использования относится ко всем видам транспорта.
- Тариф, применяемый при грубых нарушениях и обозначенный «Кн», для новичков равен 1. Повышается он крайне редко даже для многих других водителей. У этого коэффициента отдельная история и чаще всего он не повышается более единицы.
- И вот, наконец, мы дошли до таблицы расчета страховой премии. Вооружившись обозначенными коэффициентами, мы сможем рассчитать полис ОСАГО по новым тарифам. Находим формулу расчёта на легковые автомобили: П (страховая премия) = Тб * Кт * Квс * Ко * Км * Кс * Кбм * Кн. У нас: Тб = 4118; Кт = 2; Квс = 1,7; Ко = 1; Км = 1,1; Кс = 1; Кбм = 1; Кн = 1. Перемножив все значения, выходим на П = 15 401,32 руб. Это и есть стоимость Вашей страховки.
По другим видам транспорта имеются свои формулы, которые так же можно высчитать и узнать страховую премию.
Выбирайте калькулятор расчёта по ОСАГО
Теперь Вы узнали, как рассчитать ОСАГО самому и вполне сможете помочь своим друзьям и родственникам. Однако менеджеры страховой компании могут Вам начислить другую сумму. Не согласившись с ней, Вы вправе попросить объяснения и внимательно выслушать весь ход рассуждений страховщика. Причины несоответствия с Вашими подсчётами могут быть разными. От значения «Кбм» вплоть до «Кт». Надеемся на положительный исход дела и правильной оценки расчёта полиса. Если же Вы не получили разумных доводов в отношении цены полиса и не согласны с ней, то можете обратиться в другую СК. Кстати, существует страховой портал, где приводится список страховых компаний, имеющих лицензию на заключение договоров по ОСАГО и много другой полезной информации.
На нашем сайте Вы найдёте калькулятор расчёта по ОСАГО и существенно облегчите свою задачу. Но разобраться в методичках и правилах по обязательному страхованию авто гражданской ответственности никогда не будет лишним. Это расширит Ваш кругозор и позволит смотреть на российское страхование другими глазами. Так же Вы сможете проверить свои расчёты с показаниями нашего калькулятора и найти вкравшуюся ошибку. Всего Вам наилучшего.