Когда мы покупаем и страхуем машину, нам и в голову не приходит столь мрачная мысль о выплате по КАСКО при полной гибели автомобиля. Но существующая реальность громогласно свидетельствует о необходимости данного рода защиты. На самом деле повышенная аварийность, как в крупных городах, так и в небольших посёлках иногда безжалостно приводит к конструктивной гибели авто. По другому это называется Тотал (полная или конструктивная гибель авто, не подлежащая восстановлению).
В таком случае СК должна полностью погасить ту стоимость автомобиля, на которую застраховано авто. Это может быть, как полная стоимость машины, так и не полная. Иногда страхователь может оформить страховку на ту сумму, которая взята в кредит у банка и тем самым выполнить свои обязательства перед заимодавцем. При отказе СК от выплаты – Тотал, если оное обязательство включено в условия договора, следует обращаться в суд.
Что означает конструктивная гибель автомобиля по КАСКО
Для начала необходимо выяснить, что включает в себя понятие полной или конструктивной гибели. Фактическая гибель машины наступает тогда, когда при её восстановлении стоимость ремонта приравнивается к стоимости авто. Или, говоря другими словами, когда повреждения машины составляют 75%, плюс износ в среднем 5%, итого 80% от её полной стоимости. В период заключения договора важно уточнить тот факт, подразумевает ли Ваш полис риск по КАСКО от угона и полной гибели и где это прописано в условиях договора. Уяснив этот момент, Вы оградите себя от дальнейших непредвиденных ситуаций и стресса.
Возникает логичный вопрос: Кто определяет процентное соотношение повреждений, что происходит в дальнейшем. Во-первых, страховая компания обязана иметь своего оценщика по ущербу, который выполняет свою работу за счёт СК. Однако некоторые компании, пользуясь некомпетентностью клиента в данном вопросе, могут намеренно завышать стоимость ремонта, чтобы вынести решение – Тотал.
Зачем они это делают? Приняв решение Тотал, страховая начисляет возмещение ущерба за минусом: предусмотренной франшизы, износа авто и цены запчастей, если страхователь решил распоряжаться ими самостоятельно. Вычитаются и компенсационные выплаты, сделанные ранее при небольших поломках, суммируясь в конечном итоге (если было 2 и более страховых событий). Также вычитаются недоплаченные страховые взносы, если была произведена рассрочка платежей, а полная гибель наступила до полного их погашения. Таким образом, СК существенно понижает размер выплаты. Цель всех страховых компаний – возместить тот ущерб, который поможет вернуть автомобиль в состояние, находящееся до ДТП.
Во-вторых, оценить ущерб может независимый эксперт. Заплатив ему за экспертизу, Вы получаете возможность получить выплату более приближённую к реальности. Если Вы считаете годные остатки приемлемыми и решите их забрать и продать самостоятельно, то из суммы, подлежащей к выплате будет вычтена их стоимость. Существует вероятность отремонтировать машину самому. Таким способом Вы сэкономите на снятии и постановке на учёт машины в органах ГАИ.
Машина, находящаяся в залоге у банка, компенсируется классическим способом. Все запчасти остаются у СК, и клиент получает возмещение ущерба в полном объёме за вычетом франшизы (если она предусмотрена) и износа авто. При этом теряются: комиссия при оформлении кредита и деньги, потраченные на регистрацию и постановку на учёт. Независимый эксперт может не признать машину непригодной к восстановлению. Тогда страховая будет обязана провести ремонт авто или выплатить ущерб наличными. КАСКО от угона и полной гибели реально защищает клиентов от потери ТС.
КАСКО при угоне автомобиля
При угоне так же принимается решение – Тотал. Однако срок принятия такого решения длится дольше обычного. Так как при угоне авто возбуждается уголовное дело и объявляется розыск, то СК не выплатит ущерб до тех пор, пока органы полиции не прекратят поиски. 2 месяца предусмотрены на розыскные действия. После приостановления или прекращения розыскных мероприятий и выдачи соответствующего документа о безвозвратной потере машины, СК обязана произвести выплату по угону.
Некоторые СК идут навстречу своим клиентам и выплачивают часть денег почти сразу после принятия розыскных мер. И уже после закрытия дела компенсируют оставшуюся часть денег. Перед выплатой по КАСКО при угоне автомобиля СКв обязательном порядке заключает соглашение о взаимодействии сторон в случае обнаружения ТС впоследствии. В результате чего, при обнаружении ТС, клиент возвращает сумму выплаты страховой компании, а автомобиль забирает. Другой вариант – авто остаётся в распоряжении компании (продажа, эксплуатация ТС, разбор на запчасти и т. д.), а клиент отказывается от права владения ТС.
Если авто найдено и оказалось полностью непригодным к восстановлению, СК принимает решение – Тотал и компенсирует ущерб, как описывалось в начале статьи. Если машина была найдена до начисления выплаты, то оформляться ущерб будет как конструктивная гибель Тотал, но не как риск «угон».
Стоит обратить внимание на одну существенную деталь в отношении ключей и документов на ТС. Страховые компании придают огромное значение тому факту, как местонахождение ключей до ДТП и во время его совершения. Если ключи и документы находились в машине, и предоставление их для оформления возмещения ущерба оказалось невозможным, то СК может отказать в выплате. Если один из ключей или оригиналы документов «неожиданным» образом пропали за день – два до страхового случая и клиент не сообщил об этом заранее, то будет затруднительно доказать свою непричастность к делу о пропаже ТС.
Во всех условиях договора по КАСКО поощряется содействие страхователя органам милиции и СК в целях сохранности и обнаружения ТС в результате аварии или угона. В противном случае СК может воспользоваться правом отказать в компенсации ущерба, если страхователь вызовет подозрение в нежелании сохранности ТС. В виду возрастающего мошенничества для беспрепятственного возмещения ущерба по угону авто, сотрудники СК настоятельно советуют оригиналы полисов и других документов хранить дома. При себе достаточно иметь их копию. Тем более дубликаты всегда находятся в архиве страховых, наравне с фотографиями ТС.