Прежде, чем выяснить все плюсы и минусы КАСКО с франшизой, вначале нужно разобраться в том, что такое франшиза и КАСКО. КАСКО – это добровольный вид страхования наземных транспортных средств. Франшиза – это вычитаемая часть из страховой суммы по КАСКО. Франшиза применяется не только в страховании транспорта. Учитываться она может так же в недвижимости и в других добровольных видов страхования.
Чтобы было более понятно, можно привести наглядный пример. Допустим, Вы застраховали свой автомобиль на 600 000 руб. А заплатили за полис КАСКО 15 000 руб. В условиях договора, которые прописаны на оборотной стороне полиса или в предусмотренной графе на лицевой стороне полиса должна указываться сумма франшизы. Сумма франшизы либо высчитываться в процентном соотношении, либо устанавливаться в форме лимита. Грубо говоря, в нашем примере на оборотной стороне полиса указана величина франшизы в 5% соотношении и у нас она составляет 30 000 руб. То есть мы умножили 5% на 600 000 (страховая сумма). Получается, что в результате ДТП, страховая компания возместит ущерб за минусом франшизы, которая составляет 30 000 руб. Нетрудно догадаться, что страховая компания готова возмещать ущерб по Вашему полису только в том случае, если ущерб будет превышать 30 000 руб. Если бы ущерб составил 45 000 руб., то СК должна была бы возместить убыток в размере: 45 000 – 30 000 = 15 000 руб.
Зачем нужна такая мера? Как Вы могли заметить, цена полиса КАСКО в 15 000 руб. довольно низкая. Скорее всего, данный полис предусматривает выплату при гораздо большем ущербе, а ремонт или замена деталей в пределах 30 000 руб. полностью возлагается на автовладельца. Заключая данный договор, менеджер по страхованию просто обязан предупредить о причине низкой стоимости КАСКО и детально объяснить, как будет происходить выплата в конкретном случае. О том, выгодное это предложение или нет, решать Вам самим. Дешёвое КАСКО всегда подразумевает какие-либо ограничения или отступления от общеизвестных правил. Здесь приведён классический пример с франшизой.
Разные виды франшиз и их применение
Франшиза бывает двух видов: условная и безусловная. Условная франшиза может отменяться при определённых обстоятельствах. А безусловная франшиза по КАСКО никогда не отменяется, то есть вычитается всегда при любых обстоятельствах, на то она и безусловная. Сейчас мы рассмотрим пример по применению условной франшизы, чтобы наглядно показать все «за» и «против» установленной меры и сравнить с внедрением безусловной франшизы.
Для простоты восприятия вернёмся к предыдущему примеру и посмотрим, как бы применялась условная франшиза. Автомобиль застрахован на 600 000 руб. Страховая премия составляет 15 000 руб. Франшиза составляет 5% от страховой суммы и равна 30 000 руб. Продолжая наш пример, допустим, что ущерб составил 25 000 руб. В нашем случае мы понимаем, что повреждения, не превышающие установленную франшизу, покрываются автострахователем. Поэтому в данном случае, СК не производит выплату. А если ущерб составил 40 000 руб., то при безусловной франшизе страховая компания возместит ущерб: 40 000 руб. – 30 000 руб. = 10 000 руб. При условной же франшизе СК выплачивает 40 000 руб. По другому, при условной франшизе риск возмещается полностью, если ущерб превышает её стоимость. А при безусловной – всегда вычитается сумма франшизы.
Однако не нужно думать, что при условной франшизе полис КАСКО будет стоить так же как и при безусловной. Соответственно цена такого полиса увеличится. Поэтому, выбирая СК, обратите внимание на этот факт и узнайте размер вычитаемой части из страховой выплаты, если таковая имеется.
Некоторые компании могут предложить КАСКО за полцены. Здесь как раз играет роль условная франшиза. Вам предлагают дешёвое КАСКО, и одним из условий такого договора может быть оплата второй половины части страховой премии при возникновении ДТП. Это могут быть программы по КАСКО «50\50», «60\40», «70\30». То есть, до аварии вы пользуетесь машиной за половину КАСКО (или 60 и 70 %), а после аварии Вы можете решить доплатить вторую часть премии и получить возмещение ущерба в полном объёме. Всё зависит от того, каков ущерб. Если он превышает страховую премию, то автовладелецу имеет смысл доплатить оставшуюся часть премии и отремонтировать а\м. Как Вы понимаете, здесь страховая компания применяет условную или отменяемую франшизу с оговоркой об оплате для получения страховой выплаты.
В последнее условная франшиза очень редко применяется в страховании КАСКО. Почему? Этому есть такое объяснение: в результате ДТП, получив небольшое повреждение автомобиля, страхователь старается самостоятельно увеличить повреждение, рассчитывая на компенсацию ущерба. По этой причине условная франшиза почти не используется.
Как работает динамическая франшиза в КАСКО?
Сейчас Вы узнали о двух видах вычитаемой части из страховой суммы. Но есть ещё и третий вид безусловной франшизы – динамическая. При динамической франшизе предусмотрено несколько случаев возмещения ущерба. По мере прибавления страховых случаев, соответственно возрастает и величина франшизы. Другими словами говоря, при первой аварии страховая компания не вычитает размер франшизы, при второй аварии берёт 5% от её размера, при третьей аварии – 10% и так далее по возрастающей. Это приблизительные данные, не касающиеся конкретной СК. В нашем примере с автомобилем стоимостью 600 000 руб. во время первого ДТП компания выплачивает ущерб полностью. Во время второго ДТП за минусом 5% от страховой суммы (т.е. за минусом 30 000 руб.). Во время второго ДТП за минусом 10% от страховой суммы (т.е. за минусом 60 000 руб.). Таким образом, страхователь может рассчитывать на полное покрытие расходов только в первый раз. В последующие разы сумма компенсации будет уменьшаться. Это послужит стимулом для концентрации внимания на дорогах и уменьшения аварийности.
По статистике число аварий в России превышает аварийность стран Запада в три раза. Это говорит о том, что динамическая франшиза занимает «достойное» место в Российском автостраховании. Особое значение она имеет для неопытных водителей, но и для аккуратных и опытных водителей так же представляет интерес. Прослеживаемая тенденция увеличения аварийности приводит к таким выводам. Создаётся впечатление, что динамическая франшиза будет и дальше распространяться на страховом рынке России.
Применяться динамическая франшиза может и в других аспектах по индивидуальному усмотрению руководства СК. У каждой компании могут быть предусмотрены свои программы страхования, отличающиеся от программ других страховых компаний.
Правильное применение франшизы приносит выгоду
Узнав, как работает франшиза в КАСКО, Вы можете выбирать программы страхования на своё усмотрение. Зайдя на страховой портал в интернете, Вы обнаружите список всех СК и сможете узнать как слабые, так и сильные стороны каждой СК. Там указаны размеры выплат по КАСКО и ОСАГО за прошедший год, которые ясно покажут платёжеспособность компании. Таким образом, предоставляется возможность сравнить возможности разных СК и выбрать подходящий вариант. Если СК производит выплаты в больших объёмах, значит она не ищет повод в отказе от них, если на то нет законных оснований.
Ввиду всего вышесказанного можно сделать вывод, что компании предлагают разные варианты страхования, но окончательное решение всегда остаётся за Вами. КАСКО с франшизой предполагает как плюсы, так и минусы. Многое зависит от водительского стажа каждого человека, допущенного к управлению тс. От количества водителей, допущенных к вождению Вашего авто. Кому как не Вам знать заинтересованность в благополучной езде каждого водителя, который садится за руль машины? А может управлять будет только один водитель, который уверен в своих силах и опыте вождения. Все эти аспекты очень важны и играют свою определённую роль в безопасной езде, а соответственно и в выборе формы страхования.
Основной плюс заключается в том, что при аккуратной езде можно недорого купить полис, но в случае ДТП всё же рассчитывать на возмещение ущерба. Возможно, что виновником аварии окажется другая сторона, и возмещение ущерба полностью ляжет на СК виновника или его самого. На дорогой автомобиль тоже очень удобно заключать договор с франшизой по причине большой стоимости классического КАСКО.
Ну а минус, как Вы сами понимаете, в том, что при небольших поломках придётся самому покупать автозапчасти и ремонтировать машину. А если таких небольших поломок окажется несколько, то сложив все затраты вместе, можно обнаружить сумму, превышающую франшизу. На дорогие иномарки запчасти достаточно дорогостоящи, а при частых ДТП сумма затрат увеличивается. И тогда встанет вопрос о целесообразности применения франшизы.
Что касается автомобилей, находящихся в залоге у банка (оформлен банковский кредит), полис, предусматривающий франшизу, может не подойти. Так как банки не могут рисковать и прекрасно понимают, что франшиза налагает финансовые обязанности на его клиента, то они вполне могут отказать в принятии данного полиса. Прежде, чем заключать договор, предполагающий франшизу, необходимо получить официальное разрешение из банка. В противном случае придётся расторгать договор. Расторжение договора по КАСКО предусматривает вычитание процента за страховые издержки и может обойтись в несколько тысяч рублей. Однако СК может перезаключить договор, пересмотрев его условия, и возможно не станет взимать процент за издержки.
КАСКО без франшизы
Это классическая форма договора, в условиях которого предусмотрено возмещение ущерба по различным повреждениям в любом количестве и размере компенсационных выплат. Такое КАСКО стоит дороже, но гарантирует полное покрытие поломок на всё время действия договора. Если автомобиль не слишком дорогой и иностранного производства, тогда полис КАСКО возможно приобрести по разумной цене. Автомобиль, находящийся под залогом банка, вполне можно застраховать по КАСКО без франшизы и предоставить копию полиса заимодавцу.
На дорогие иномарки классическое КАСКО стоит приличных денег, но так же обеспечивает покрытие повреждений на весь период действия полиса. Некоторые компании могут предложить КАСКО в рассрочку. Взносы могут быть разбиты на разные промежутки времени, которые прописываются в полисе. В графах по рассрочке платежей проставляются даты и суммы, подлежащие оплате. Единственным условием данного полиса может быть погашение задолженности при возникновении аварии. СК вправе требовать досрочной оплаты взносов с целью возмещения нанесённого ущерба.
Если у Вас автомобиль в кредите, но Вы не хотите оформлять классическое КАСКО, то стоит дождаться погашения кредита, и оформить полис с вычитаемой суммой. Может быть у Вас возникло желание погасить кредит раньше срока? Тогда Вы можете оформить КАСКО с франшизой, обдумав все плюсы и минусы, как своего авто, так и Ваших возможностей. Успешного Вам вождения при наличии страхового полиса КАСКО с франшизой.